期货保险的套路是什么 期货保险是什么意思

保险公司的钱是怎么赚来的呀,怎么利润那么大呀

经常会遇到这个问题：

”这家保险公司靠谱吗？“大陆目前有近200家保险公司，很多人的印象中只有那几家大公司。

问题很大，三言两语讲不清。我很无奈：很多人因为信息不对称，看到一款自己没听过的保险产品，下意识怀疑产品的安全性，觉得这家保险公司不靠谱。

今天，就给大家好好讲讲如何衡量一家保险公司是否靠谱。如何衡量呢？我将以下面6个指标作为判断因子：

●综合偿付率

●风险综合评级

●净利润和资产收益率（盈利能力）

●银保监会官网披露的处罚公告

●年度财报

●保险公司综合服务评价等级

01保险公司的综合偿付率

综合偿付率：衡量保险公司的一个财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。每个季度保险公司都会公布自家的综合偿付率，也是判断一家保险公司运行良好与否的核心指标。

如何查看各家保险公司的综合偿付率呢？

有两种方法：

上保险公司官网

打开保险公司官网，找到”公开信息披露“，然后查找偿付能力

上中国保险协会官网

中保协官网

如下，我采集了25家保险公司2018年前3季度的综合偿付率：

数据采集自各家保险公司的官网

24家公司前三季度综合偿付率都过了100%，而且三个季度数值几乎相近（说明运行稳定）。

复星联合今年第一季度偿付率为559.37%，第三季度为156.26%，是因为该公司成立时间短，刚开业时业务量少所以偿付率高，随后偿付率逐渐回归正常值。

中法人寿（25名红字部分），今年第二季度综合偿付率为-6739.43%，运营现状恐怖至极。据新闻报道该公司内部目前有很深的矛盾。

02风险综合评级

风险综合评级：是银保监会评价保险公司的风险，根据其偿付能力风险大小，评定为A、B、C、D四个监管类别，并根据不同的监管类别，采取相应监管政策或措施的监管活动。

等级排名A-B-C-D，A最好，D最差。B评级及以上就代表该保险公司目前是正常运营。同样，我也节选了25家公司近三个季度的风险综合评级：

数据采集自各家保险公司的官网

可以看到：图中所列保险公司近3个季度综合评级都是很稳定的，如果该公司当期内出现较大动荡，保监会监管的重拳就会出击。

中法人寿因为持续过低的综合偿付率，被银保监会连续3季度评级为”D“（上图25名红字），类似于股票市场中的垃圾股。

天安人寿因为今年持续的亏损+内部高管变动频繁导致的管理层动荡，连续3个季度风险综合评级都没有公开披露。

03净利润和资产收益率（盈利能力）

净利润：指一家公司当期的利润总额减去所得税后的金额，数字越大表示越挣钱。

数据来源“慧保天下”

比如排名第二的中国人寿2018年前3季度的净利润为210.78亿元，即这家保险公司今年前3个季度将各种经营成本和税扣除后，总计挣了210.78亿元。

恐怖如斯！

净资产收益率：一家公司税后利润除以净资产的百分比，该指标通常用来反映股东的收益水平，指标越高，说明投资带来的收益越高，越被外界掘兆看好！

排名第23的弘康人寿净资产收益率是25.94%，这家公司不仅投资收益高，也被外界广泛看好，说明经营状况很良好。净利润越多，说明这家公司从他的用户身上挣到了更多的钱，所以保险行业的马太效应非常明显，强者越强。

上图所示的保险公司，大部分都是盈利的，也有亏损的，比如天安人寿今年前3季度亏损高达17.62亿元，担心影响理赔的，可查看”保险公司亏损，我买的保险能赔吗？”

04银保监会官网披露的处罚公告

银保监会的官网上有个行政处罚板块，每过阵子都会公布一些处罚案例：

从这个行政处罚板块中，我们可以清楚的看到某些保险公司的销售误导行为：

比如：这份2018-10-18日银保监会公布的处罚决定书，提到了这家公司3种欺骗投保人判祥租的行为：

”夸大保险责任“”条款不一致“”没有明确说明保单利益的不确定性“。有兴趣的可以自行查看。作为消费者，可以从处罚板块中学到一些保险销售的套路，以便我们购买保险时见招拆招，谨防入坑。

05年度财报

财报是最能反映一家公司运行良好与否的。如果是非上市公司，一般不会公开发布某年度的财报，所以我们可以分析这家保险公司的年度信息披露报告。

在保险公司官网——公开信息披露——年度信息就可以找到。

某保险公司的年度信息披露报告

报告很长，多达好几十页，如果缺少专业的财务分析知识，基本就是看天书。我找了一家保险公司的2017年度信息披露报告，给大家做个简单分析示例，画画重点，如下：

如上图，重点查看年度信息披宴喊露报告中的”利润表格“，红框是几个关键的指标，一一分析。

营业收入：2017年这家保险公司总计收入约66.74亿元，比上一年度的16.54亿元高出近4倍，说明这家保险公司发展势头很猛。

已赚保费：2017年度总保费收入为58.15亿元，比上一年度的11.13亿元多了5倍有余，增长很快。

退保金：就是退保的支出，这个指标可以反映出一家公司的产品和服务，如果服务和产品质量太差，一定程度会造成退保人数和金额的增多。

2017年度的退保金为11.7亿元，比上一年度的24.62亿元下降了1倍多，说明退保人数和金额减少，产品和服务还是很不错的。

赔付支出：就是总计理赔了多少钱，这家公司2017年度总计理赔1176.5万元，上一年度理赔金额是601.6万元，理赔款增长了500多万，说明人家保险公司是会切切实实的给大家理赔的。

最后一个指标是净利润，这家保险公司2017年净利润为7898.8万元，和上面的200多亿净利润相比差距不小。

06保险公司综合服务评价等级

综合服务评价等级是由银保监会、行业自律组织、大专院校学者、新闻工作者和保险消等代表费者组成的“保险公司服务评价委员会”，每一年度都会对各大保险公司作出评级，很公正。

评价体系的重点围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题，评级按照得分从高到低依次分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。

我节选了2017年度部分保险公司的评价结果，如下：

可以看到，图中节选的部分保险公司的评级基本都是以A、B居多，都是很不错的。

07保险公司的成立和监管限制

以上5个指标衡量的是保险公司在实际运行中的可靠性，其实，保险公司的成立条件和监管限制也远超大家想象。

保险公司成立的8大条件

注册资本不得低于2亿元。

要符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国保险法》规定的章程。

保险公司董事长要有5年以上金融工作经验、或10年以上经济工作经历、董事和监事也得有5年以上的相应工作经历；总之领导得是内行。

组织机构要健全。

要有完善的业务、财务、合规、风险控制、资产管理等内部管理制度。

营业场所要合法，安全、消防设施要合规，同时还要搭建业务相关的信息化建设设施。

业务发展得有清晰的计划梳理，资产配置也要按照资产负债匹配原则制定。

最后是要建立反洗钱机制。

保险公司筹建申请资料清单，硬件软件一个都不能少

以上是成立一家保险公司要具备的基本条件和资质，门槛远高其它大多行业，绝非有些人所想的搭个草台班子，就能唱大戏。银保监会对保险公司的监管措施

报表季度报送

每个季度，保险公司都得向保监会上交“偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告”，一举一动，都给盯得死死的。

偿付能力要求

衡量保险公司财务状况的基本指标，规定偿付能力率不得低于100%（偿付能力率只要高于100%，那就是安全的）。

责任准备金

每年会从保险公司的保费收入中，提取一部分交给保监会，以此保证基本的理赔。

●公积金

保险公司必须从每年的净利润中拿出一部分，作为弥补“来年可能出现的亏损”。

保险保障金

每家保险公司上交保费的0.05%~0.8%给保监会，作为兜底保障，以防某家保险公司出现重大变动。

再保险制度

通俗来讲就是保险公司的保险公司（保险公司也要买保险）。

资金运用限制

保险公司是靠投资挣钱的，为了防范风险，保费限制以下4种投资用途：

银行存款；

债券、股票、基金；

不动产；

国务院规定的其它资金用途。

总结：以上的诸多内容，主要想给大家强调，一家保险公司从成立到运行，都会受到非常严格的监管限制，无论大公司还是小公司、线上还是线下，都是如此。

这些运行指标，现在很良好，难保几年后、几十年后依然良好，所以最终的赔付还要要看合同条款。

做保险工作好吗

肯努力肯定是份好工作，保险公司一般分为外勤和内勤，外勤是代理人，也就是出去卖保险的，与保险公司签订的是代理人合同，需要出单做业绩；内勤签订的是劳动合同，主要负责公司整体的运营，如训练、方案、营销活动、财务这些，内勤不需要出单，和其他公司的工作一样；现在保险已经越来被越多人接受，甚至已经加入中小学生读本，可以说发展空间还是很大的。

一、岗位职责

1、为客户提供信息咨询，保单管理，理赔，保险金领取等全方位金融理财服务；

2、维系并管理客户关系，扩展业务，处理好售后服务；

3、协助经理办理交待的工作，具有团队意识。

任职资格

1、口齿伶俐；

2、有积极的进取心，自信心，责任心；

3、具备良好的沟通能力及团队协作能力；

4、有经验者优先。

二、主要工作职责：

1、在个人住所就进区域内，为公司固定客户提供收取保费、保险咨询、保单保

全、保险理赔等服务；

2、和团队一起对所负责的区域进行公司品牌维护、公司形象宣传、以及市场开

发；

3、为客户提供个性化的家庭保险方案；

4、建立和管理区域团队

三、入职要求：

1、大专及以上学历，年龄24-45周岁；

2、有良好的沟通协调能力、学习能力、认真负责、勇于进取；

3、身体健康、品行端正、有良好的服务意识、拥有清晰的人生目标；

4、良好的亲和力、沟通能力及团队合作精神，能在压力下工作；

5、从事过管理工作、售后服务工作或有保险从业经验者优先考虑；

6、广州市户口或在广州市居住3年以上者优先考虑；

工作职责冲轿族：

1、服务于公司VIP客户及京城高价值个人客户，为高价值个人客户提供全方面金融理财服务；

2、通过与客户沟通，了解客户在家庭财务方面存在的问题以及理财方面的需求；

3、根据客户的资产规模、生活目标、预期收益目标和风险承受能力进行需求分析，出具专业的理财计划方案，推荐合适的理财产品；

4、通过调整存款、股票、债券、基金、保险等各种金融产品的理财产品比重达到资产的合理配置，使客户的资产在安全、稳健的基础上保值升值；

5、协助客户开立帐户及一系列后期服务；

6、定期与客户联系，报告理财产品的收益情况，向客户介绍新的金融服务、理财产品及金融市场动向，维护良好的信任关系。

招聘要求：

1、25岁以上，金融或相关专业，大专以上学历（海归优先）；

2、诚实守信以及良好的团队合作精神，迎接挑战的信心和对工作的激情；

3、1年以上证券、银行、保险、信托、期货、投资公司（其中之一）工作经历者优先；

4、具有扎实的经济、金融、投资等领域的相关理论知识；

5、深厚的行业与公司研究能力，敏锐快捷的市场反应能力和较强的风险控制意识；

6、善于对宏观经济帆皮形势和股票市场进行深入分析，为客户提出行业配置以及投资策略建议；

7、具有严密的逻辑思维和分析判断能力，良好的公众演讲能力和沟通能力；

8、取得金融业专业资格认证者优先；

9、因理财师是弹性散弊工作时间,需要具备良好的自我时间管理能力；

1.负责回访、接听400热线，处理用户订单问题及投诉

2.负责为询价用户报价计算车险订单，并协助后续出单邮寄的工作。

3.协调以及处理客户端订单，为软件使用客户端提供技术支持

4.协助其他部门完成礼品兑换等工作

5.完成领导安排的其他工作

证卷期货公司不看学历不看经验招人有套路吗

有。

他们有很大程度进行违法汪隐操作。不会聘用完全没经验的交易员，只要你一上船，在某种雀陵搭程度上就脱离法律保护。你的正当利益受损。

一些不太正规的期货公司不会招聘完全没有经验的交易员，本身就是为了骗人，不会长远，到时候人家顷拿跑了让你祸。

在银行办理理财业务时,有哪些必须警惕的套路

首先，“理财变保险”恐怕是最高发的一种套路。

银行通常会和其他金融机构有绝瞎合作，代销它们的产品。这属于银行的中间业务，是银行利润的主要来源之一。

而在这些代销产品中，要数保险产品最多。并且对于银行工作人员来说，销售保险产品能拿到的提成也是最多的。

所以为了业绩和工资，很多工作人员会可了劲儿地向你推销保险。

关键是，很多时候他们还不告诉你这是保险，只告诉你这款理财产品保本保息，风险很低，几年后就可以取出。

但当几年后你想取出时，却被告知这是一款保险产品，要退休后或者多少岁以后才可以取出。

甚至有些时候，他们还会说当时卖你产品的不是他们银行的人，是保险公司的人员在那驻点。

那时候，你就很被动了。

还有些工作人员会向你夸大理财收益。

比如某款产品的预期年化回报率范围是3%到9%，他会向你强调这个9%的收益。

但他不会告诉你的是：

这其实是一款结构性产品，也就是产品的一部分资金大致保障本金，另一部分拿去外汇、股票、期货之类的东西去并源空，博取高收裂枝益。

所以基本上是达不到最高收益的，最后大概也就是银行理财产品的平均收益水平。

还有一种情况是，工作人员可能会无视你的风险承受能力，故意对你回避或者弱化产品的风险。

他们为了卖出有业绩考核的某种风险较高的产品，可能会忽视你真实的风险承受能力，一味地说这款产品的好，就是不提他的风险有多大。

这样做的结果往往就是，你买了和你的需求不符或者风险不匹配的产品。

要想避免这种情况出现，在购买之前，一定要了解清楚理财产品的风险等级和投资方向。

以前的银行理财产品大多投资于货币市场、债券类产品等具有良好收益性与流动性的金融工具，这些风险相对较小，实现预期收益的可能性也相对较大。

未来公募理财产品将可间接投资于股票，投资的范围扩大后，有利也有弊，因此我们在选择产品时一定要查看清楚投资方向。

最后，如果你被银行理财的销售套路坑了，有什么办法可以挽回呢？

如果银行确实存在着销售误导，可以到银保监会去举报，要求银行赔偿损失。

若无结果，还可以委托律师介入处理，向法院提起诉讼。

但在实际操作中，是不是存在误导并不好判定。所以最好的办法还是在最开始就避免误导。